La vostra "storia di credito"
Due servizi d'informazione sul credito raccolgono determinate informazioni sui crediti da voi assunti. Sulla base di questi dati una società di servizi finanziari controllerà la vostra solvibilità (affidabilità e capacità creditizia) e deciderà se concedervi un nuovo credito.
Esame della capacità creditizia
Per poter tener conto degli impegni preesistenti del nella decisione sulla concessione del credito, e quindi per meglio proteggere i consumatori dall'indebitamento eccessivo, la legge sul credito al consumo obbliga chi concede professionalmente crediti al consumo di annunciare gli impegni esistenti dei consumatori alla Centrale d'informazione per il credito al consumo.
Prima di poter accordare un nuovo credito a un consumatore, si devono assumere informazioni presso la Centrale d'informazione in merito agli impegni esistenti, dei quali si dovrà tener conto nell’esame della capacità creditizia. In Svizzera ci si può anche rivolgere alla Centrale per le informazioni di credito, fondata da un gruppo di finanziarie per lo scambio di informazioni sui beneficiari di credito e attiva sin dal 1945.
Obbligo di segnalazione da parte del creditore
Il creditore non è tenuto soltanto ad annunciare alla Centrale d'informazione per il credito al consumo i crediti concessi: deve annunciare anche, ad esempio, i clienti in mora per un importo che supera un certo limite. Inoltre, il creditore deve informare la Centrale d'informazione quando un conto bancario rimane scoperto per un periodo prolungato oppure per più giorni di riferimento consecutivi.
La Centrale d'informazione per il credito al consumo dispone esclusivamente delle informazioni che il creditore deve trasmetterle in virtù della legge sul credito al consumo. La Centrale per le informazioni di credito dispone di informazioni supplementari, quali ad esempio le domande di credito respinte e i crediti che non costituiscono un credito al consumo ai sensi della legge sul credito al consumo (ad esempio perché il beneficiario del credito ha fornito una garanzia pignoratizia). Esistono anche altri servizi d'informazione, oltre alla Centrale per le informazioni di credito e alla Centrale d'informazione per il credito al consumo.
Proteggete la vostra reputazione
- Siate prudenti nell'allestire il budget. Tenete conto di tutte le spese, soprattutto di quelle fisse, ma anche delle spese variabili come le spese per le uscite, i regali, le sigarette, le bevande alcoliche eccetera. Non date per scontato che potrete stringere ulteriormente la cinghia nel periodo di validità del credito.
- Siate sinceri con voi stessi: potete davvero permettervi di soddisfare il vostro desiderio di consumo e di finanziarlo con un prestito?
- Cercate anche di immaginare quali cambiamenti potrebbe subire il vostro budget durante il periodo di validità del credito. Il vostro posto di lavoro è garantito? La comunione domestica con il vostro partner resisterà per tutto il periodo di validità del credito o si intravedono già dei gravi segni di crisi? In quel periodo potrebbe nascervi un figlio?
- Pagate almeno le rate minime pattuite: naturalmente potete sempre pagare delle rate più elevate.
- Se la vostra situazione finanziaria peggiora e non potete più far fronte ai vostri impegni, la cosa migliore da fare è comunicarlo subito al creditore o rivolgersi a un servizio di consulenza debiti.
