Un emprunt professionnel
Par le biais d’un crédit, une personne vous fournit de l’argent que vous remboursez ultérieurement.
Le concept de crédit provient du latin credere «croire» et creditum «ce qui est confié». Parmi les nombreuses définitions de ce terme, en voici une tirée d’un dictionnaire bancaire en ligne:
Crédit
«Somme d'argent mise à disposition par une personne, une entreprise ou une banque pour une période déterminée. En contrepartie, le bénéficiaire doit payer des intérêts. Dans la plupart des cas, il doit également fournir une sûreté à la banque en tant que garantie pour la somme prêtée. Cette sûreté est appelée couverture.» (source: glossaire bancaire de l’USBR). L’absence de couverture et le niveau élevé des intérêts sont typiques du crédit à la consommation.
Pourquoi prendre un crédit?
Lorsque vous prenez un crédit, vous prenez également un engagement sur le long terme; dans le cas du crédit à la consommation, vous misez sur le fait que le budget de votre ménage ne se détériorera pas pendant la durée du crédit. Vous payez un supplément pouvant atteindre 15% d’intérêts par an. Réfléchissez donc bien pour savoir si vous pouvez prendre ce risque et si vous souhaitez franchir cette étape.
Dans certaines situations, et dans trois cas particuliers, il peut être utile de solliciter des prestations de crédit:
- Vous prévoyez un achat important que vous ne pouvez pas financer entièrement et en une fois par vos propres moyens. Principal exemple: l’achat d’une maison.
- Vous souhaitez faire une formation ou suivre un cours de perfectionnement.
- Pour une raison imprévisible, vous traversez une période difficile sur le plan financier. Pour franchir le cap, vous avez besoin qu’on vous prête de l’argent.
La solution la moins chère est cependant que vos proches ou vos ami(e)s puissent vous dépanner. Il n’est certainement pas recommandé de prendre un crédit à la consommation dans les deux cas suivants:
- Si votre budget, suite à l’emprunt, ne vous laisse plus de marge pour faire face aux imprévus.
- S’il apparaît d’ores et déjà que votre budget va se détériorer pendant la durée du crédit, par exemple parce que vous allez avoir un enfant ou prendre votre retraite.
Sûretés pour crédits
En fonction du crédit, différentes sûretés ou couvertures sont exigées. Une possibilité est de déposer un gage auprès de la banque ou de l’institut de financement: une police d’assurance-vie, des titres (comme des actions et des obligations), des bijoux, etc. Si vous n’honorez pas vos obligations de paiement résultant du crédit, la banque pourra vendre le gage.
Dans certains cas, l’établissement de crédit exige qu’une personne financièrement solide se porte garante de la caution et se déclare prête à payer le crédit le cas échéant. L’accord de responsabilité solidaire est très répandu: les deux bénéficiaires du crédit promettent à l’institut de financement le règlement complet de la dette. La banque verse le crédit en une fois et reçoit en échange deux engagements de remboursement (ou plus). Bien entendu, elle n’a le droit d’encaisser le remboursement du crédit qu’une seule fois.
Dans le cas où ces moyens ne suffisent pas ou qu’aucune sûreté n’a été convenue, le non-remboursement du crédit aura des effets désagréables: le bailleur de fonds peut vous poursuivre et vous traîner devant les tribunaux pour récupérer son argent.
En cas de problèmes: contactez le service de conseil en matière de dettes
Adressez-vous à un service de conseil en matière de dettes si vous avez des problèmes de remboursement d’un crédit à la consommation. Celui-ci examinera la conformité du crédit à la loi. Si possible, le service négociera pour vous des facilités de paiement.
Informations complémentaires
ZEK (Association pour la gestion d‘une centrale d‘information de crédit)
IKO (Association pour la gestion d‘un centre sur le crédit à la consommation)
Association bernoise pour l‘assainissement des dettes
dettes.ch
