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Large gamme d’offres Il y a hypothèque et hypothèque. Vous avez le choix entre plusieurs modèles. |
Hypothèque à taux fixe
Une hypothèque à taux d'intérêt déterminé et à durée fixée par contrat est idéale pour les personnes qui ont envie de savoir ce qui les attend et souhaitent autant que possible planifier leurs finances sur le long terme.
Avantages
- La stabilité du taux d'intérêt et des paiements mensuels vous permet de planifier vos finances avec précision. Pendant toute la durée du contrat, l'hypothèque à taux fixe vous protège du risque de hausse subite du taux hypothécaire. Elle est donc très sûre.
Inconvénients
- En cas de baisse générale des taux hypothécaires, vous n'en profitez pas.
- Normalement, le remboursement avant échéance entraîne des frais.
Hypothèque variable
Cette hypothèque est assortie d’un taux variable mais pas d’une durée fixe. Si vous tablez sur une baisse des taux hypothécaires et planifiez votre budget plutôt sur le court terme, ce modèle vous convient parfaitement.
Avantages
- Si les taux d'intérêt du marché suisse baissent, votre hypothèque suit cette évolution.
- Planification budgétaire flexible: la charge mensuelle peut baisser, et vous avez la possibilité de rembourser l'hypothèque dès que vous disposez de l'argent nécessaire.
Inconvénients
- L'évolution des taux hypothécaires n’est pas certaine. En cas d’augmentation, votre hypothèque se renchérit.
- Ce modèle rend difficile une planification exacte de vos finances.
Hypothèque LIBOR basée sur le marché de l'argent
Lorsque le taux d'intérêt de votre hypothèque se base sur le taux du marché de l'argent LIBOR (London Interbank Offered Rate), il est en règle générale moins élevé que celui d'autres hypothèques mais volatil: cela signifie qu'il change à brève échéance ou qu'il se modifie tous les trimestres ou tous les semestres.
Avantages
- Le taux LIBOR est instable: il est difficile d'estimer comment il évoluera. En cas de hausse, votre hypothèque devient plus chère.
- Ce modèle rend difficile une planification exacte de vos finances.
Inconvénients
- Le taux LIBOR est instable: il est difficile d'estimer comment il évoluera. En cas de hausse, votre hypothèque devient plus chère.
- Ce modèle rend difficile une planification exacte de vos finances.
Forme mixte
Il existe également des hypothèques mixtes qui associent les caractéristiques de l'hypothèque fixe et variable, par exemple une hypothèque LIBOR pour laquelle on peut limiter le taux d'intérêt le plus élevé et le plus bas.
Hypothèque à remboursement direct
Les paiements mensuels de cette hypothèque se composent d'un paiement d'intérêts et d'un remboursement de capital.
Avantages
- Le solde de la dette diminue avec chaque paiement mensuel.
- La situation fiscale n'est pas la même que pour un modèle hypothécaire à remboursement indirect.
Hypothèque à remboursement indirect
Dans ce modèle, le paiement mensuel est un simple paiement d'intérêts, ce qui signifie que la dette hypothécaire demeure inchangée. Vous contribuez en outre à une solution de prévoyance mise en gage au profit de la banque. La dette hypothécaire est alors remboursée à partir de votre 3e pilier, dans un délai convenu par contrat.
Avantages
- De cette manière, vous «épargnez» indirectement sur le remboursement de votre hypothèque avec de l'argent qui «travaille» et s’accumule sur votre 3e pilier.
- En même temps, vous pouvez souvent faire des économies d'impôts, les versements sur le compte de prévoyance et les taux hypothécaires étant déductibles de votre revenu.
- Le taux d'intérêt d'une telle hypothèque est plus élevé que pour les autres modèles.
Première hypothèque
La première hypothèque couvre jusqu'à 65% de la valeur du bien foncier et n'est en règle générale pas remboursée, ou seulement indirectement.
Deuxième hypothèque
La deuxième hypothèque couvre 15 à 35% de la valeur du bien foncier. A la différence de la première hypothèque, on paie habituellement pour la deuxième des montants d'intérêts et de capital réguliers. Cette hypothèque doit en effet être remboursée au cours d'une période déterminée, la plupart du temps dans un délai de 15 ans, au plus tard avant le départ en retraite.
