 |
Quelle hypothèque pouvez-vous vous permettre? La réponse à cette question dépend de plusieurs facteurs: voici les principaux critères. |
Fonds propres disponibles
Il est habituel que les acheteurs financent environ 15 à 20% du prix de vente par leurs propres moyens. La plupart du temps, cet argent provient d’économies, d’un héritage ou d’une solution de prévoyance (p. ex. caisse de pension). Si vous pouvez apporter davantage de fonds propres, votre hypothèque se réduit, diminuant vos frais mensuels.
Revenu requis
Votre revenu doit suffire à couvrir l'intérêt hypothécaire mensuel ainsi que les paiements des remboursements et les autres coûts fixes de votre famille. N’oubliez pas de prévoir les dépenses et investissements futurs, comme les frais de réparation et d’entretien, l’acquisition de meubles ou d’appareils (p. ex. une tondeuse à gazon).
Il est en tout cas judicieux de maintenir votre charge hypothécaire mensuelle à un niveau aussi bas que possible:
- Augmentez la part de capital propre et réduisez l’hypothèque.
- Optez pour une hypothèque de longue durée.
- Prenez le temps de trouver la meilleure offre hypothécaire du marché.
La possibilité suivante peut également être intéressante en fonction de votre situation personnelle: remboursez votre hypothèque indirectement par le biais du 3e pilier ou de l’assurance-vie (qui sont mis en gage à la banque) en y versant les contributions à l’épargne et en remboursant l’hypothèque plus tard, lors de la dissolution du 3e pilier ou de l’assurance-vie. Avantage: outre l’hypothèque, vous pouvez déduire des impôts le 3e pilier, dont la valeur augmente. Inconvénient: l’argent que vous prélevez de votre prévoyance ne sera plus disponible lors de votre départ en retraite, ce qui peut avoir des répercussions considérables sur votre niveau de vie.
Valeur du bien foncier
Le montant de l’hypothèque dépend directement de la valeur de votre maison ou de votre appartement. Habituellement, 80 à 85% de cette valeur vous est fournie sous la forme suivante: une première hypothèque qui représente 65% de la valeur du bien foncier et une deuxième hypothèque qui représente 15 à 20% de la valeur du bien foncier.
Votre banque fera réaliser sa propre estimation du bien foncier. Celle-ci peut correspondre au prix de vente convenu, mais aussi être inférieure ou supérieure à celui-ci. N’hésitez donc pas à faire intervenir votre banque assez tôt: vous disposerez d’une part d’un autre avis pour estimer le prix du bien foncier et saurez d’autre part suffisamment tôt sur quel soutien financier vous pouvez compter.
