Votre historique de crédit
Certaines informations sur les crédits que vous contractez sont collectées par deux centres de renseignement sur le crédit. Une entreprise de services financiers examinera votre solvabilité (honorabilité) à l’aide de ces données puis décidera de vous octroyer ou non un nouveau crédit.
Examen de solvabilité
Pour améliorer la protection du consommateur face au surendettement, la Loi sur le crédit à la consommation oblige les bailleurs de fonds professionnels à déclarer les crédits en cours au Centre de renseignement sur le crédit à la consommation (IKO). Lorsqu’un consommateur fait une demande de crédit, les bailleurs de fonds interrogent cette banque de données pour connaître les engagements en cours de leur client et en tiennent compte dans l’examen de sa solvabilité. Fondée en 1945 par des sociétés de financement, la Centrale d’information de crédit (ZEK) récolte également des informations sur les bénéficiaires de crédit et les met à la disposition de ses membres.
Devoir de déclaration du bailleur de fonds
Les bailleurs de fonds sont tenus de déclarer l’octroi de crédits à la consommation à l’IKO, mais également les retards de remboursement à partir d’un certain montant. Les comptes bancaires à découvert pendant une période prolongée ou ceux qui le sont régulièrement doivent également être annoncés à la ZEK.
L’IKO ne dispose que des informations que les bailleurs de fonds sont légalement tenus de déclarer. La ZEK récolte en revanche des informations supplémentaires comme les demandes de crédit rejetées et les crédits qui ne sont pas des crédits à la consommation au sens de la Loi sur le crédit à la consommation (LCC) (par exemple parce que le bénéficiaire du crédit a constitué un gage). D’autres services de renseignements offrent par ailleurs des services similaires à ceux de la ZEK et de l’IKO.
Assurez-vous une bonne réputation
- Etablissez votre budget avec précaution. Tenez compte de toutes les dépenses, avant tout des dépenses fixes, mais également des dépenses variables comme les sorties, les cadeaux, les cigarettes, l’alcool, etc. Ne prenez pas à la légère le fait que pendant la durée du crédit, vous devrez vous serrer la ceinture.
- Soyez honnête avec vous-même: pouvez-vous vraiment vous permettre l‘achat que vous voulez financer avec le crédit?
- Essayez également de prévoir les changements que votre budget pourrait connaître pendant la durée du crédit. Votre emploi est-il sûr? Le ménage que vous formez avec votre partenaire tiendra-t-il vraisemblablement au-delà du crédit, ou y a-t-il déjà de sérieux signes de crise? Un enfant va-t-il éventuellement naître pendant la durée du crédit?
- Payez au moins les versements fractionnés minimaux convenus: bien entendu, des versements plus élevés sont toujours possibles.
- Dans le cas où votre situation connaît des modifications négatives et que vous ne pouvez plus honorer vos engagements, le mieux est de le faire savoir sans délai à vos bailleurs de fonds ou de vous adresser à un service de conseil en matière de dettes.
